La nouvelle année est toujours propice aux bonnes résolutions, mais avant de partager avec vous une tranche de vie, je vous souhaite à tous une excellente année 2025.
Pour moi, 2025 est synonyme de révolution sous le tepee.
Mais pourquoi tous ces changements ? Et bien tout simplement pour ne pas reproduire les erreurs de l’année passée. De quoi je parle exactement ? De sous sous tout simplement.
Je vous explique…
En septembre dernier après avoir passé toute la première partie de l’année telle une cigale, sans vraiment me préoccuper de mes dépenses car de toute façon, il y a eu une TONNE de dépenses imprévues…et que même quand c’était « prévu » et ben … ça ne s’est pas passé comme prévu. Merci l’assurance santé de mon chien ! Bref, une première partie de l’année super compliquée et puis l’été ben… c’est l’été ! Alors on décompresse… On ne va pas se stresser pour ça quand même ! (Quelle bonne idée !)
A la fin de l’été, j’ai finalement décidé de jeter un coup d’œil sur mon compte bancaire pour voir combien j’avais « économisé » pour faire face aux dépenses du dernier trimestre de l’année. Et là ce fut le choc… quasiment rien … Bravo pour la gestion approximative, on ne se félicite pas ! Au moins je ne suis pas dans le rouge c’est déjà ça !
Sauf que Noël approche à grand pas et avant il me faut payer : ma cotisation de sport, les impôts, et pour ajouter un petit peu de piment à tout ça, ma voiture nécessite une réparation urgente.
Ben oui, les freins ça n’attend pas ! Et on n’oublie pas qu’il faut aussi non accessoirement, manger et payer les autres factures.
Donc j’additionne les sommes et là je suis prise de panique. Il est temps de mettre un plan de bataille en place sinon Noël va être plus que morose. Avant de vous expliquer comment je m’y suis prise je vais vous raconter comment nous en sommes arrivés là.
Comment tout a commencer ?
Tout a commencé en 2020, vous vous souvenez l’année où on est tous restés chez soi pendant des mois. Et comme si une pandémie ne suffisait pas à nous pourrir la vie, Grand chef a perdu son travail. Et pendant plus d’un an et demi nous avons utilisé toutes nos économies pour faire face aux dépenses.
Il a finalement retrouvé un emploi mais… moins payé !
Sauf que l’inflation et la crise énergétique sont passées par là et puis Petit chef est parti à la fac et mon Poilu est tombé gravement malade (je répète Poilu avait une assurance santé qui ne remboursait pas si bien que ça et oui en 13 ans les prix des frais vétérinaires ont eux aussi augmenté et je ne parle pas de la cotisation).
En conclusion moins de salaire, plus de dépenses = moins d’économies … Logique non ? Là-dessus on est d’accord mais quand on ne change pas ses habitudes et bien ça n’aide pas….
Nous n’avons jamais été à découvert car en cas de petit imprévu, nous savons couper les dépenses, mais pas trop longtemps quand même (faut pas pousser !). Et au final nous n’avons pas changé grand-chose à nos habitudes (ou pas très longtemps).
En conclusion, nous n’avons jamais pu reconstituer de « matelas de sécurité » dont on aurait bien eu besoin en 2024…
Comment je m’y suis prise pour redresser la barre:
J’ai pris mes 3 derniers extraits bancaires et :
- Etape 1 : Combien ai-je de revenus ?
On parle de salaires, pensions (alimentaire, invalidité, retraite) et autres allocations ( CAF, France travail…) bref tous les petits plus ( c’est ceux qu’on aime) sur le compte bancaire.
- Etape 2 : J’ai cherché combien de prélèvements obligatoires j’ai tous les mois
Et je les ai catégorisé (c’est ceux dont on aimerait pouvoir se passer mais on n’a pas le choix): Les prélèvements obligatoires c’est toutes vos factures qui sont prélevées sur votre compte : eau, électricité, assurances, emprunts, box et portable…. C’est tous les prélèvements automatiques et bien entendu, vos dettes (découvert et prêts).
- Etape 3 : J’ai calculé le reste à vivre
(c’est ce avec quoi on va devoir faire): j’ai cherché comment j’avais dépensé mes sous pendant les mois précédents (hors prélèvements) : shopping, coiffeur, animaux, courses alimentaires, enfants…. Et j’ai essayé de les classer par catégories.
Attention, chaque catégorie est personnelle car on est tous différents et nos façons de consommer le sont aussi.
- Etape 4 : Et on fait l’état des lieux !
TOTAL REVENUS- DETTES-PRELEVEMENTS -DEPENSES DU QUOTIDIEN = ECONOMIE OU DECOUVERT
- Etape : 5 : Je fais mes premières économies
Le premier budget fait, j’ai recherché où je pouvais faire des économies. Et je me suis fixée des limites de dépenses pour tous les postes de dépenses du « reste à vivre » car c’est ici qu’on peut faire des économies tout de suite et on a essayé de s’y tenir du mieux possible.
- Etape 6 : Je fais l’état des lieux annuel de mes prélèvements
J’ai pris mes 12 derniers extraits de compte et j’ai additionné combien je payais pour chacun de ces postes de dépenses. Et j’ai eu des mauvaises surprises. Je me suis notamment aperçue que je payais beaucoup trop en assurances, en électricité et mutuelle.
Je suis donc en train de renégocier chacun de mes contrats un à un tranquillement mais sûrement ( et hop quelques économies supplémentaires !).
- Etape 7 : En novembre j’ai fait l’état des lieux de mes dépenses ponctuelles « obligatoires »
Et je les ai noté sur un calendrier. Il s’agit des impôts, des anniversaires, les extras pour les fêtes (les chocolats de Pâques, le réveillon et les cadeaux de Noël…) , les régularisations d’énergie… J’ai tout additionné et je les ai divisés par 12 et je place une partie de cette somme tous les mois en début de mois sur un livret.
Quelles sont mes règles à suivre…
Comme la somme de mes provisions est trop élevée en début de mois j’ai mis en priorité mes factures obligatoires ( les impôts, les régularisations, les licences de sport et Noël, le bois, le ramonage et le contrôle technique) et je provisionne le reste avec mes économies du mois en fonction de mes priorités et de mes projets de l’année.
Pour chacune de ces prévisions de dépense j’ai créé une « enveloppe » ou un « compte » que je provisionne en début ou en fin de mois ; ça me permet de savoir en temps réel ou j’en suis et de savoir si je peux ou non engager des dépenses pour cette catégorie.
Je me suis fixée des montants maximum annuels à approvisionner et pas un euro de plus sauf pour l’enveloppe « santé » et « fond d’urgence »..
Au niveau des dépenses nous n’avons le droit de dépenser uniquement la somme allouée à l’enveloppe. S’il n’y a rien dedans et bien on attend !
Et pour certaines enveloppes nous n’avons pas le droit d’engager la dépense tant que la somme totale n’est pas atteinte. C’est notamment le cas pour les enveloppes « envies » comme le téléphone portable : tant que ça marche, y a pas d’urgence. S’il lâche avant, on devra alors prendre dans une ou plusieurs autres enveloppes pour le remplacer.
Quel est mon but?
Ici, l’idée n’a jamais été de se priver sur le long terme mais simplement de mieux répartir notre argent, de répondre avant tout à nos besoins avant de succomber à nos envies.
Sous le tepee, on s’est tous serré la ceinture de septembre à fin novembre et on s’est fait plaisir sans culpabiliser en décembre en fonction de ce que nous avions économisé et d’ailleurs nous n’avons même pas tout dépensé. On pourra donc se faire plaisir plus tard dans l’année selon nos envies. Moi je vais pouvoir m’offrir le poisson de mes rêves dans mon aquarium…
Maintenant que Noël est passé je peux me concentrer sur toutes les autres « enveloppes » et je peux vous dire qu’il y en a des enveloppes: les impôts, les envies, les projets de travaux, les vacances, le fond d’urgence, la santé, le ramonage de la cheminée, le bois, les réparations voiture et j’en passe…
Je crois que j’en ai une vingtaine en tout. Je les provisionne petit à petit. A l’heure actuelle beaucoup sont encore vides et certaines attendront l’automne car elles se remplissent en fonction de l’ordre de priorité et de quand j’envisage la dépense. Les factures, les impôts et Noël passent en premier et le reste c’est si je peux…
Où j’en suis à l’heure actuelle ?
On finit par se faire de belles économies, je suis même impressionnée de voir mon compte épargne grossir de mois en mois malgré les achats de Noël. Bon je ne vais pas vous mentir la prime de fin d’année a bien aidé… Mais au moins elle ne sert pas à faire un remboursement de crédit.
Mais c’est quoi budgéter ?
- C’est se définir un cadre avec des limites et des objectifs à atteindre.
- C’est consommer de manière raisonnée et raisonnable plutôt que de façon compulsive et impulsive.
- C’est aussi prévoir même l’imprévu et je peux vous assurer que beaucoup de dépenses qui vous paraissent aujourd’hui imprévues ben … spoiler alerte… en fait ne le sont pas !
Vous savez que votre frigo ou votre machine à laver va vous lâcher un jour ou l’autre. Si vous avez acheté une maison il va falloir payer la taxe habitation et/ou la taxe d’ordures ménagères… Vous pouvez anticiper le fait que l’eau, l’électricité et les assurances vont augmenter, c’est toujours le cas ! Et enfin vous savez qu’à votre retraite vous n’aurez pas les mêmes revenus…
- Ce que vous ne pouvez pas prévoir c’est les accidents de la vie : perte d’emploi ou maladie mais vous pouvez l’anticiper petit à petit tous les mois pour pouvoir gérer au mieux au cas où.
Avez-vous besoin de matériel spécifique pour ce type de gestion de budget ?
Absolument pas… Un ou deux cahiers (un pour les dépenses mensuelles et un autre pour les épargnes), un crayon, une règle pour faire des colonnes et on va être fou une calculatrice (celle du portable marche hyper bien) .
Personnellement, j’ai un fichier Excel pour les dépenses et un pour l’épargne. Ces fichiers me permettent de me calculer tout, tout seul. Il existe des supports à télécharger mais je l’ai fait maison car les supports des autres ne sont pas très parlants pour moi.
Si vous ne maîtrisez pas trop l’informatique et que vous avez peur de vous lancer je vous donne des bonnes adresses plus bas pour vous aider. (Et c’est gratuit !)
J’ai aussi un classeur pour les épargnes avec une fiche pour chaque enveloppe. J’y note toutes les sommes allouées à ce poste de dépense, mes dépenses et le solde.
En fait, j’aurais pu tout dématérialiser sous Excel mais je voulais que Grand chef puisse accéder à l’ensemble des épargnes facilement d’autant que nous avons changé de banque en décembre et que tout n’est pas encore en place et puis je trouve ça plus facile et rapide pour une simple vérification.
Pourquoi je parle de matériel ?
Je ne sais pas vous mais moi quand je commence un nouveau projet je dépense toujours une somme folle pour tout le matériel nécessaire. Sauf que l’idée ici c’est d’ ECONOMISER
Le problème quand vous tapez « méthode des enveloppes » sur YouTube vous voyez les filles avec des supers supports, avec des liens affiliés qui coûtent une blinde quand elles ne vendent pas leur produit qui coûtent deux reins dans leur boutique.
Sur le principe je n’y vois rien de mal, je gagne ma vie aussi grâce à Internet mais en général quand on commence à s’intéresser à ce genre de méthode, c’est qu’on a un souci d’argent. Alors dépenser 100 euros pour des supports, je ne trouve pas que ce soit très raisonnable.
Petite info : Plusieurs Youtubeuses ont des supports gratuits dans leur drive. Les liens sont dans les descriptions de leurs vidéos.
Mon conseil c’est de tester quelques mois à moindre coût et si ça vous convient faites-vous un petit défi pour économiser ce dont vous rêvez. Vous verrez ça n’en sera que meilleur.
Si si je vous jure, vous m’auriez vu avec mes nouveaux draps que j’attendais depuis septembre et que j’avais durement économisé sur l’enveloppe maison (les miens commençaient à faire vraiment pitié. En même temps, ils avaient 13 ou 14 ans) ! Bon ok, je les ai achetés avec ma provision maison mais sans aucun regret car mon budget annuel comprenait cette dépense.
En écrivant ces mots je m’aperçois que je ne vous ai pas parlé des défis.
C’est quoi ces fameux défis ?
En fait ce sont des cartes où sont inscrits un ou plusieurs montants que vous devez économiser en une ou plusieurs fois. Il y en a pour tous les goûts, tous les budgets et sont plus ou moins élaborés. Des cartes à gratter, à cocher ou à tirage avec des dés, des jeux de plateaux. Les défis sont annuels, mensuels ou à thèmes. Certaines créatrices ont des graphismes vraiment géniaux.
Mes conseils
Revenons à mes conseils ; certaines font leurs dépenses quasiment uniquement en cash et à la semaine. Si vous passez sur leur chaine, vous allez les voir à la fin de l’année avec des liasses de billets ! Ca ça fait rêver.
Attention ne vous comparez pas à elles, vous ne connaissez pas l’envers du décor et n’oubliez pas qu’elles ne vous montrent pas forcément tout !
Moi, je le fais uniquement par carte bancaire et au mois ; j’ai simplement pris l’habitude de rentrer ma dépense dans mon fichier au maximum ½ journée après avoir effectué celle-ci. Je ne me fie pas à mon compte mais à mon fichier pour connaître le restant disponible dans chaque catégorie car les prélèvements sont déjà prévus et j’ai une marge de sécurité s’il y a un imprévu.
Je n’ai pas voulu prendre la solution du cash car garder tout ce liquide à la maison me gênait.
A vous de prendre LA SOLUTION la plus parlante pour vous. Tant que ça vous convient et que vous réalisez vos objectifs tout est bon à prendre.
Est-ce que ça prend beaucoup de temps ?
Faut pas se mentir, faire l’état des lieux ça prend un certain temps. Pour moi deux après midi et mettre le nez dans les comptes et se prendre en pleine face la réalité des choses ce n’est pas forcément des plus agréables mais c’est nécessaire !
Après, il faut réfléchir à son organisation personnelle. Personnellement cet automne je me suis fixée 2 objectifs : avoir un budget de Noël décent et me constituer un petit fond d’urgence de 500 euros soit l’équivalent d’une machine à laver. Et bien sûr, payer le reste…
Pour démarrer l’année, j’ai simplement pris mon treizième mois pour les enveloppes courantes (maison, santé et shopping) et j’ai fait mes premières provisions de dépenses obligatoires (impôts, Noël, factures, voiture …) sur le budget dès le mois de décembre…
J’ai profité de ce temps pour réfléchir à mon organisation : de quoi j’avais besoin, définir nos priorités de 2025, les enveloppes secondaires mais importantes et les enveloppes plus envie que besoin. Ben oui ! Sous mon tepee, on devient économe et raisonnable pas radin quand même !
Je commence ou plutôt je vais commencer en fin de mois à implémenter les défis seulement pour les enveloppes secondaires « plutôt envie » que je ne remplirai que si j’ai encore des sous une fois les enveloppes prioritaires remplies pour le mois donc 4 défis et pour l’instant uniquement des petits montants ; pour les autres on verra plus tard dans l’année. On prend son temps…
Au final pour la gestion du quotidien je dirais que je mets peut-être 15 minutes par semaine (je vais sur mon compte voir ce qui a été débité et si ça colle avec mon tableur. J’ai une colonne prévu, une colonne réel et une colonne solde (prévu- réel) et puis à chaque fois que j’effectue une dépenses je la note.
Pour faire mon budget et répartir mes épargnes du début de mois et celles du mois précédent comme c’est Excel qui calcule tout seul il ne faut pas plus de 30 minutes mais je réfléchis beaucoup (peut-être un peu trop !) pour allouer des sommes à une enveloppe plutôt qu’à une autre.
Quelques bonnes adresses:
Si vous cherchez des Youtubeuses qui vous expliquent plus en détail comment elles procèdent je peux vous conseiller:
- Louise B qui partage avec vous des pistes de réflexion, des théories éducatives( car oui il n’y as pas que la méthode des enveloppes) et des bons plans pour faire des économies. D’ailleurs j’ai appris beaucoup de choses grâce à elle notamment qu’il faut épargner dès le début du mois. Dommage cela fait un an qu’elle n’a rien posté.
- Chris Budget explique bien comment réaliser des budgets, et comment elle gère son quotidien ; elle anime aussi un groupe Facebook.
- Budget Thérapie, Sélène Budget et Les enveloppes dorées vous proposent des budget planners 2025 gratuits sur leur drive. Certains sont classiques et féminins, d’autres ont des thèmes .Mais il y a plein d’autres chaînes avec toutes sortes de situations et de revenus…
- Moi j’adore suivre Méli Mélo d’enveloppes, elle a commencé juste avant moi et j’adore sa bonne humeur, elle propose aussi des défis gratuits sur son drive et un budget planner.
J’aime aussi suivre Solaé qui gère ses enveloppes et ses défis entièrement en virtuel sans cash
Est-ce que c’est nouveau les systèmes des « enveloppes budgétaires » ?
Absolument pas ! Nos mamies le faisaient déjà avec des enveloppes papier pour les dépenses du quotidien et un pot pour les économies (ou dans les bas de laine). La seule différence avec aujourd’hui, c’est le nombre d’enveloppes car il ne faut pas le nier nos habitudes de consommation et nos besoins ont bien changé depuis …
En conclusion :
Budgéter c’est prévoir et pouvoir anticiper l’avenir sur plus ou moins long terme. C’est aussi s’offrir une certaine tranquillité d’esprit car l’année prochaine en septembre sauf grosse cata d’ici là, je devrais être normalement en mesure de pouvoir passer le dernier trimestre de l’année sereinement, avoir clôturé bon nombre d’enveloppes et entamé le remplissage de celles qui restent en attente. Et puis pour celles qui ne seraient pas complètes on attendra pour faire l’achat ou on fera avec ce qu’il y a dedans.
Se remettre en question n’est jamais facile et mettre le nez dans ses bêtises n’est vraiment pas agréable mais savoir se remettre en question et se donner les moyens de ses objectifs est plus bénéfique que de les ignorer.
Personnellement, j’avais 2 ans pour reconstituer un petit fond d’urgence mais… je ne l’ai pas fait ! On aurait pu, si les problèmes avaient été plus importants, se mettre en grande difficulté et ça je le regrette.
Quel que soit votre situation même si elle est critique vous pouvez redresser la barre, le chemin sera simplement plus long et plus semé d’embuches. En visionnant les Youtubeuses et en remontant dans leurs vidéos, vous verrez que certaines étaient en situation de surendettement et que petit à petit elles remontent la pente.
Par contre, je vous mets en garde pour les aides et supports payants ! Ces femmes ne sont pas gestionnaires, ni banquières donc pas qualifiées. Comme dit plus haut vous ne connaîtrez jamais l’envers des décors. Réfléchissez bien avant de leur confier vos finances et puis aujourd’hui et au moins dans un premier temps, utilisez ce qui est gratuit. Si vous ne savez pas comment vous en sortir, le mieux c’est de s’adresser à des professionnels et si vous ne savez pas à qui vous adresser, prenez rendez-vous avec votre assistante sociale de secteur, elle saura vous aider, sans jugement et c’est totalement gratuit.
Il n’y pas de honte à vous faire aider, on commet tous des erreurs, l’essentiel c’est de redresser la barre.
Et enfin pour terminer, mon dernier conseil, allez-y petits pas par petits pas, faites votre état des lieux, et essayer de faire vos premières économies avec votre premier budget .Fixez-vous des limites, voyez les résultats, dites-vous que 10 euros d’économisés c’est toujours mieux que d’être à découvert ou peut-être aurez-vous réussi à diminuer votre découvert. C’est déjà très bien !
Idem pour les défis. Pas plus de 3 ou 4 à la fois pour commencer sinon vous ne pourrez pas les relever et vous risquez de vous frustrer. Commencez par des petits défis. Vous pourrez faire des ajustements à mesure que vos finances s’améliorent.
Laisser un commentaire